商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險防范

【培訓對象】
銀行法律合規、信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、資產(chǎn)管理（保全）及相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的中高層管理人員、相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)等工作人員

【培訓收益】
● 了解柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，學(xué)會(huì )如何在業(yè)務(wù)中防范風(fēng)險，提高操作和法律風(fēng)險防范能力 ● 通過(guò)案例分析，總結經(jīng)驗教訓，提高員工的工作責任心，增強操作風(fēng)險的防控水平 ● 提升法律素養，提高他們在實(shí)際業(yè)務(wù)中防范、控制和處理法律風(fēng)險的能力

 第一講：銀行柜面業(yè)務(wù)及中后臺法律風(fēng)險防范

一、存款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點(diǎn)及司法審判規則

案例分析：銀行私自劃扣儲戶(hù)資金抹賬，我的地盤(pán)我說(shuō)了算？!

案例分析：私自攬存誰(shuí)擔責？——合同主體與表見(jiàn)代理

二、取款業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)和管理

1. 代理取款法律風(fēng)險及管理

案例分析：代理取款案的思考

2. 繼承取款法律風(fēng)險及管理

案例分析：繼承取款操作法律風(fēng)險案

三、銀行賬戶(hù)開(kāi)立與注銷(xiāo)主要風(fēng)險點(diǎn)

案例分析：開(kāi)戶(hù)申請資料審核不嚴被起訴

四、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)及管理

案例分析：掛失操作不合規引起的一起法律糾紛

 

第二講：銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

一、銀行信貸最大的風(fēng)險是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？

1. 為什么不還，有哪些風(fēng)險因素

1）還款意愿

2）還款能力

2. 為什么會(huì )發(fā)生訴訟，非訴清收效果如何？

3. 訴訟能打得贏(yíng)嗎，有哪些風(fēng)險因素？

1）合同效力

2）有無(wú)證據

3）證據效力

4）訴訟時(shí)

5）擔保期間

4. 打贏(yíng)訴訟能拿到錢(qián)嗎，有哪些風(fēng)險因素？

1）有無(wú)財產(chǎn)可供執行

2）擔保權與其它權利是否沖突

3）有無(wú)行使合同權利

二、合同法律風(fēng)險的兵法實(shí)戰策略

1. 以終為始

2. 以戰止戰

三、與貸款流程相對應的合同各環(huán)節的法律風(fēng)險點(diǎn)

1. 合同的簽訂、成立和生效

1）貸前調查的盡職性要求——交叉驗證

2）貸中審查的合規風(fēng)險——貸款通則及三個(gè)“辦法”、一個(gè)“指引”

3）貸款發(fā)放的合規性要求——自主支付與受托支付

2. 借款及擔保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營(yíng)機構能做擔保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔保，能否推定為共同債務(wù)或擔保？——最高法院夫妻共同債務(wù)認定規則

3. 借款合同及擔保合同的效力認定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無(wú)效嗎？

案例分析：保證合同無(wú)效，責任如何承擔？

4. 合同的權利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險提示——風(fēng)險防范必須想在前頭，以終為始！

5. 格式合同的風(fēng)險點(diǎn)——不利解釋規則和免責無(wú)效規則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規則

6. 借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險

7. 合同約定、擔保責任及手續辦理的法律風(fēng)險控制

案例分析：借新還舊，想說(shuō)愛(ài)你不容易！

8. 合同中擔保權實(shí)現順序的法律風(fēng)險——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

9. 抵押權與其它權利的沖突風(fēng)險與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì )贏(yíng)？

問(wèn)題討論：

1）法律對租賃權有何特殊規定？

2）抵押權和租賃權誰(shuí)優(yōu)先？

3）本案中為何會(huì )出現租賃在先的情況？

4）該銀行的抵押物能否順利處置變現？

5）銀行不認可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

6）銀行如何防范抵押與租賃權利沖突的風(fēng)險？

7）第三人主張抵押權所有權怎么辦？—善意抵押權運用策略

四、合同的履行——證據為首要依據

1. 檢查預警

2. 催收施壓

3. 訴訟準備：證據、訴訟時(shí)效、合同權利

4. 維護期間時(shí)效，莫讓權利“睡覺(jué)”

1）訴訟時(shí)效

2）保證期間

3）保證訴訟時(shí)效

4）抵押權行使期間

案例分析：銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當

案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內主張權利

5. 如何解決送達難問(wèn)題？

6. 最高額保證的法律風(fēng)險

7. 最高額抵押的法律風(fēng)險

案例分析：抵押物被保全查封，后續放款能否優(yōu)先受償？

8. 如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！

1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？ 

五、合同權利的救濟——證據、時(shí)效、程序

1. 不安抗辯權的行使法律風(fēng)險

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔違約責任？

 

第三講：銀行員工職業(yè)道德與案件防控

案例分析1：違法發(fā)放（違法向關(guān)系人發(fā)放）貸款罪

案例分析2：金錢(qián)迷人眼，入獄醒來(lái)遲！

案例分析3：客戶(hù)經(jīng)理挪用資金39萬(wàn)，被判10個(gè)月

案例分析4：冥幣代替真幣挪用資金案

案例分析5：銀行員工為還賭債侵占客戶(hù)資金案

案例分析6：金錢(qián)迷人眼，入獄醒來(lái)遲！

10年小微金融風(fēng)控實(shí)戰經(jīng)驗

中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士

中國注冊會(huì )計師（CPA）

中國注冊資產(chǎn)評估師（CPV）

中國人民銀行中國金融發(fā)展基金會(huì )特邀高級培訓師

中國人民銀行金培中心小微信貸風(fēng)險特邀專(zhuān)家講師

現任教育部“新金融智慧學(xué)習工場(chǎng)”項目負責人

曾任：中國農行總行公司業(yè)務(wù)與投行部 經(jīng)理

曾任：農行四川分行公司業(yè)務(wù)部 總經(jīng)理助理

曾任：農行總行小微金融部風(fēng)險管理處 經(jīng)理

擅長(cháng)領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控、信貸全流程、小微信貸、科技金融、小微金融…...

戴寒永老師是小微金融方面的深究專(zhuān)家，10年來(lái)專(zhuān)注于小微金融全流程管理、風(fēng)險控制與管理，曾為農業(yè)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、郵儲銀行等近上百家銀行提供小微金融信貸的落地性課程輔導與咨詢(xún)，且老師至今為止處理小微金融風(fēng)控超30多件，且清收回逾期貸款近5.81億元，并授課近上百多場(chǎng)，參訓學(xué)員高達1萬(wàn)多人，課程落地性極強，深受企業(yè)和學(xué)員喜愛(ài)。

 

部分成功項目：

■ 老師被國家教育部特聘為“新金融智慧學(xué)習工場(chǎng)” 的項目負責人，該項目搭建多層次、高維度的虛擬金融市場(chǎng)VFM（Virtual financial market）系統，并且已在內蒙古財經(jīng)大學(xué)、鹽城工學(xué)院、上海商學(xué)院等19所試點(diǎn)院校成功運營(yíng)實(shí)施中，為國家大力培養了近千名高素質(zhì)新金融人才。

■ 老師曾作為重慶產(chǎn)業(yè)金融中心項目負責人，與金證科技和聚云位智共同設計“產(chǎn)業(yè)鏈+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)業(yè)整合模式和“大數據產(chǎn)融合作服務(wù)平臺”，為企業(yè)提供發(fā)布融資需求和給予金融機構提供金融產(chǎn)品信息，也為重慶本地核心企業(yè)實(shí)現金融轉型升級提供支撐服務(wù)，該項目成功的實(shí)施得到了當地政府多區的認可。

■ 老師曾協(xié)助銀行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程咨詢(xún)和落地系統開(kāi)發(fā)，帶領(lǐng)團隊進(jìn)行調研、牽頭開(kāi)展產(chǎn)品研發(fā)、系統開(kāi)發(fā)、模型優(yōu)化等系統測試，該項目持續半年為長(cháng)江商業(yè)銀行、新余農商行、北都農商行等銀行進(jìn)行小微金融業(yè)務(wù)運營(yíng)及風(fēng)險管理平臺測試，該項目使得新余農商行新增小微貸款為1億元，且不良率全部低于全行不良率5個(gè)百分點(diǎn)。

■ 老師曾針對2014年小微企業(yè)風(fēng)險狀況，在全行開(kāi)展重點(diǎn)行業(yè)和區域風(fēng)險排查，并奔赴長(cháng)三角、中部地區5家一級分行10家二級分支行開(kāi)展現場(chǎng)檢查，共發(fā)現風(fēng)險隱患以及風(fēng)險點(diǎn)30多處，經(jīng)過(guò)老師的輔導后及時(shí)采取了措施，成功清收回逾期貸款25.23億元。

■ 老師曾為中國郵政儲蓄銀行（江西分行、安徽分行、新疆分行）進(jìn)行小微信貸實(shí)務(wù)培訓，使小微條線(xiàn)人員掌握系統化專(zhuān)業(yè)技能，小微績(jì)效指標較培訓前提升了67%。

■ 老師曾為華融湘江銀行進(jìn)行風(fēng)險管理序列評級咨詢(xún)，為該行的風(fēng)險管理人才得到匹配，人員崗位匹配度近95%。

■ 老師曾為長(cháng)江商業(yè)銀行進(jìn)行小微信貸產(chǎn)品設計咨詢(xún)，為該行設計與區域經(jīng)濟特色相匹配的小微金融產(chǎn)品3個(gè)，使得信貸余額新增3個(gè)億元，且小微信貸規模較之前增加了50%。

……

 

部分返聘授課案例：

企業(yè)

課程

期數

中國農業(yè)銀行總行

《小微信貸風(fēng)險和大數據實(shí)踐》

6

中國民生銀行總行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

3

廣發(fā)銀行深圳分行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

4

中國郵儲銀行新疆分行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

12

中國郵儲銀行江西分行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

6

中國郵儲銀行安徽分行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

7

銅川信用聯(lián)社

《商業(yè)銀行信貸盡職調查》

6

重慶農商行

《小微信貸風(fēng)險和大數據實(shí)踐》

5

長(cháng)沙農商行

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

12

新余農商行

《小微信貸風(fēng)險和大數據實(shí)踐》

10

木壘信用聯(lián)社

《商業(yè)銀行信貸盡職調查》

14

炎陵信用社

《商業(yè)銀行信貸盡職調查》

8

婁底信用社

《商業(yè)銀行信貸盡職調查》

12

…

…

…

 

主講課程：

《基于信貸風(fēng)險視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

《大數據時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險管理》

《商業(yè)銀行信貸盡職調查》

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險防范》

《小微信貸風(fēng)險和大數據實(shí)踐》

• 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程管理

   

  一、貸前風(fēng)險識別技巧貸前準備常用調查網(wǎng)站貸前調查的要點(diǎn)（一）客戶(hù)信用調查還款意愿還款能力科學(xué)合理地確定客戶(hù)的還款方式（二）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況調查經(jīng)營(yíng)的合規合法性經(jīng)營(yíng)的商譽(yù)經(jīng)營(yíng)的盈利能力和穩定性（三）擔保情況調查抵押文件資料的真實(shí)有效性抵押物的合法性抵押物權屬的完整性抵押物存續狀況的完好性貸款金..

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• 商業(yè)銀行出納業(yè)務(wù)及一日工作流程

   

  第一節 商業(yè)銀行 出納業(yè)務(wù)概念和作用第二節 基礎知識1.名詞解釋2.現金業(yè)務(wù)處理基本要求3.人民幣的整理清點(diǎn)要求4.票幣兌換與票幣折算第三節 出納的主要工作和業(yè)務(wù)流程1.綜合柜員出納業(yè)務(wù)主要工作任務(wù)1)七個(gè)方面的工作要求2.收款業(yè)務(wù)操作應遵循的原則：3.收款業(yè)務(wù)操作流程1)有二種現金歸檔情況應掌握2)清點(diǎn)現..

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• 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

   

  1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涵義1)分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下狹義和廣義的中間業(yè)務(wù)涵義介紹2)巴塞爾協(xié)議解析的中間業(yè)務(wù)3)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的聯(lián)系和區別2.目前我國中間業(yè)務(wù)分類(lèi)1)基本劃分為九大類(lèi)3.中間業(yè)務(wù)體現的性質(zhì)1)不是資產(chǎn)或負債業(yè)務(wù)2)自營(yíng)和委托的關(guān)系3)收費4)風(fēng)險5)體現出銀行的信譽(yù)4.中間業(yè)務(wù)得到發(fā)展的原因 ..

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• 金融科技與商業(yè)銀行個(gè)人消費信貸結合 在產(chǎn)品設計、營(yíng)銷(xiāo)方面的應用解決方案

   

  一、金融科技的現狀與發(fā)展趨勢（一）宏觀(guān)背景（二）移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的顛覆和沖擊（四）互聯(lián)網(wǎng)金融成為大勢所趨（五）傳統商業(yè)銀行的應對策略二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新模式介紹（一）總體介紹（二）網(wǎng)絡(luò )銀行（三）第三方支付（四）網(wǎng)絡(luò )資產(chǎn)交易平臺 （五）財富管理（六）個(gè)人..

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• 金融科技背景下商業(yè)銀行個(gè)人消費營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品設計和風(fēng)控方面的應用解決方案

   

  一、商業(yè)銀行與互金公司消費信貸商業(yè)模式比較分析與經(jīng)驗借鑒1、銀行：線(xiàn)下——互金平臺：線(xiàn)上、O2O2、銀行：散客模式、白名單模式——互金平臺：數據驅動(dòng)模式、場(chǎng)景驅動(dòng)模式3、銀行：銀行高貢獻客戶(hù)——互金平臺：學(xué)生、農民、工人、白領(lǐng)、中低收入客群、買(mǎi)房人，租房人、買(mǎi)車(chē)人、租車(chē)人..

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• 商業(yè)銀行大數據應用創(chuàng )新

   

  一、大數據核心理念及數字化營(yíng)銷(xiāo)1、大數據的核心理念及思維Ø大數據是探索事物發(fā)展和變化規律的工具Ø一切不以解決業(yè)務(wù)問(wèn)題為導向的大數據都是耍流氓Ø大數據的核心能力發(fā)現業(yè)務(wù)運行規律及問(wèn)題探索業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展趨勢Ø從案例看大數據的核心本質(zhì)2、數字營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代的到來(lái)Ø..

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