盡職免責——銀行信貸全流程管理及風(fēng)險管控

【培訓對象】
總行分管行長(cháng)、業(yè)務(wù)部總、風(fēng)險部總、放款中心總、各支行行長(cháng)、支行客戶(hù)經(jīng)理等相關(guān)人員

【培訓收益】
● 全面了解信貸全流程中的風(fēng)險點(diǎn)，了解風(fēng)險的化解和處置，便于工作中及時(shí)發(fā)現風(fēng)險進(jìn)行規避與精準處理。 ● 重新打開(kāi)學(xué)員的認知，從身邊業(yè)務(wù)看風(fēng)險、從身邊的人看風(fēng)險，將信貸風(fēng)險更落實(shí)到實(shí)際案例中，實(shí)戰性更強。 ● 幫助從業(yè)人員從系統到細節的操作都更清晰，知道相關(guān)規定，掌握在規定下如何靈活操作的技巧。 ● 通過(guò)案例及條款分析，明晰監管處罰的邏輯，落實(shí)盡職免責的要求與實(shí)操工作。

第一講：銀行信貸全流程風(fēng)險管理
導入：風(fēng)險的概念及銀行風(fēng)險的分類(lèi)
一、銀行信貸分類(lèi)涉及的風(fēng)險種類(lèi)
二、銀行全流程風(fēng)險管理
1. 風(fēng)險管理的特點(diǎn)：整體性、層次性、過(guò)程性、動(dòng)態(tài)性、精細性、創(chuàng )新性
2. 風(fēng)險管理的意義
1）外部監管的強制要求、順應信貸資金運行規律的必然要求
2）提升銀行信貸資產(chǎn)精細化管理與風(fēng)險防控水平的最好路徑、支持實(shí)體經(jīng)濟又好又快發(fā)展
3）保護廣大金融消費者合法權益的重要舉措
4）提升銀行核心競爭力的重要引擎、建設流程銀行的重要實(shí)踐
原則：全流程風(fēng)險管理七原則
3. 風(fēng)險管理的規范流程
——再造貸前盡職調查、貸中盡職控制、貸后盡職管理為主體的新信貸全流程風(fēng)險管理
總結：傳統三查存在的問(wèn)題、全流程的規范流程（從三大案例分析）
案例：某鋼貿公司租賃堆場(chǎng)欺騙銀行貸前調查作假案
a貸前調查的重要、貸前調查的火眼金睛、貸前調查的交叉檢驗
案例：某線(xiàn)纜生產(chǎn)企業(yè)的貸款用途引發(fā)的不良貸款和追責
b他拿你的錢(qián)去干什么很重要
案例：某第三方銷(xiāo)售公司主控人重病引發(fā)的貸后管理責任
c沒(méi)有什么運氣不運氣，貸后的覆蓋面不夠，你總會(huì )被教訓
4. 風(fēng)險管理的九個(gè)關(guān)鍵要素
——貸款申請、受理與調查、風(fēng)險評價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收
三、信貸全流程風(fēng)險管理的五大保障手段
——制度手段、技術(shù)手段、行政手段、激勵手段、文化手段

第二講：貸前盡職調查全流程風(fēng)險管理
一、貸前盡職調查原則與方法
1. 定義——如何才叫盡職？
2. 意義——它可以影響什么？
3. 原則——哪些是不可以打破的？
4. 方法——交叉檢驗法、多角度調查法、中醫坐堂法、數據線(xiàn)索跟蹤法、反欺詐甄別法
二、貸前盡職調查的規范流程
1. 客戶(hù)貸款申請受理——準入的條件落實(shí)、審查關(guān)口的前移
2. 盡職調查前準備——工具、方法、路線(xiàn)、時(shí)間
3. 現場(chǎng)調查——眼觀(guān)六路、耳聽(tīng)八方、相互應證、先入為主
4. 非現場(chǎng)調查——八仙過(guò)海、工具匯總、信息收集、旁敲側擊
5. 分析論證——客觀(guān)公正、多維角度、合規先行
6. 撰寫(xiě)調查報告——分析透徹、結論清晰、拒絕面面俱到
三、調查報告主要內容要求
1. 項目貸款調查
2. 固定資產(chǎn)貸款調查報告
3. 流動(dòng)資金貸款調查報告
4. 個(gè)人貸款調查報告
5. 法人客戶(hù)貸前盡職調查
6. 個(gè)人客戶(hù)與小微企業(yè)貸前盡職調查
四、案例分析，引入貸前調查的盡職內容
案例：貸前主體欺詐造假，客戶(hù)經(jīng)理被處罰
1. 眼見(jiàn)不一定為實(shí)，利用工具多角度反欺詐
案例：未去擔保企業(yè)實(shí)地調查，不良后擔保企業(yè)起訴貸款人偽造印章
2. 不去實(shí)地，犯下大錯，法庭質(zhì)證，銀行驚呆。小錯釀大禍案例
案例：上游公司風(fēng)險下移致使貸款企業(yè)無(wú)法回款，形成不良
3. 關(guān)注上下游很重要，只聽(tīng)不核出風(fēng)險

第三講：貸中盡職控制全流程風(fēng)險管理
一、審查審批
1. 信貸審查審批工作目標與原則
2. 信貸審查審批的依據
3. 信貸審查人員工作職責和業(yè)績(jì)考評
二、信貸審查的主要內容
1. 基本資料完整性與真實(shí)性審查——真實(shí)性業(yè)務(wù)來(lái)，合規性審查來(lái)
2. 風(fēng)險性審查——風(fēng)險評估是關(guān)鍵，方法業(yè)務(wù)得認同
3. 操作規范性審查——一舉一動(dòng)有規則，缺斤少兩出差錯
4. 效益性審查——合理評估多盈利，風(fēng)險匹配好定價(jià)
5. 審查結論及限制性條款——條款每條要探討，可行落地才有效
6. 授信審查報告——態(tài)度結論要清晰，風(fēng)險盲點(diǎn)要揭示
三、信貸管理流程中的要求
1. 信貸審批（9大主要事項）
2. 合同管貸
3. 貸中核保核押
案例：核押出現問(wèn)題，急于放款，委托客戶(hù)處理，引發(fā)案件風(fēng)險
4. 貸放分控
5. 支付管理（重點(diǎn)實(shí)貸實(shí)付）
案例：實(shí)貸實(shí)付引發(fā)的信用風(fēng)險和監管處罰
6. 賬戶(hù)監管
案例：農民工工資做借口，打開(kāi)賬戶(hù)轉走款，客戶(hù)經(jīng)理受處罰

第四講：貸后盡職管理原則與措施
一、貸后盡職管理包括的管理內容
1. 風(fēng)險管理——風(fēng)險點(diǎn)的評估與實(shí)際對應及預防
2. 過(guò)程管理——用流程帶動(dòng)對客戶(hù)了解的深入度
3. 動(dòng)態(tài)管理——掌握變化數據，對應貸前分析
4. 合規管理
5. 盡職管理
6. 價(jià)值管理
7. 再決策管理——業(yè)務(wù)的續作和風(fēng)險的變化，推動(dòng)下一次決策的進(jìn)行
分享：貸后盡職管理的意義
要點(diǎn)：貸后盡職管理原則
二、貸后盡職管理的管理措施
導入：貸后盡職管理規范流程
1. 貸后非現場(chǎng)監測管理
2. 貸后批量監管
3. 貸后現場(chǎng)檢查與評價(jià)
4. 貸后核保核押

總結分享：全流程管理及風(fēng)險管理的建議
一、全流程風(fēng)險管理十八般技藝
1. 不敢放是最大的風(fēng)險
2. 道德風(fēng)險是致命一刀
3. 選擇優(yōu)秀，選擇比較
4. 交叉檢驗的作用永遠最重要
5. 不要選擇性忽略客戶(hù)信息
……
二、不良清收十八條妙計
1. 主動(dòng)催收清收法：搶先機
2. 協(xié)商共贏(yíng)清收法：同理心
3. 協(xié)助討債清收法：協(xié)討債
4. 借新還舊清收法：搞盤(pán)活
5. 戰略結盟清收法：促聯(lián)合
…… 

銀行營(yíng)銷(xiāo)實(shí)戰管理導師、銀行全面風(fēng)險管理專(zhuān)家
金融碩士
河北金融學(xué)院兼職教授
中國外匯研究院特聘研究員
《時(shí)代金融》《新安金融》等金融雜志數十篇論文撰稿者
【中國金融科技50人論壇】（IMI、FTCS、RBIF聯(lián)合主辦）特邀分享嘉賓
15年國有銀行（中國銀行）——歷任：支行長(cháng)/分行公司部總經(jīng)理/分行零售部總經(jīng)理
13年法人銀行（農商行）——歷任：首席風(fēng)險官/副行長(cháng)/行長(cháng)/監事長(cháng)
——在實(shí)操管理中不斷創(chuàng )新：
→ 首批將小微信貸IPC模式引入國內銀行，將實(shí)施銀行打造成為村鎮銀行標桿
→ 首批落實(shí)銀行全面風(fēng)險管理體系，完成多板塊、數字化信息系統成功上線(xiàn)
→ 首批建立農商行分布式互聯(lián)網(wǎng)核心系統，改變中后臺管理缺失現狀，實(shí)現數據決策
——在專(zhuān)業(yè)板塊里不斷專(zhuān)研：
行業(yè)分析：參與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )定期面向社會(huì )發(fā)布全國城商行風(fēng)險管理狀況調研報告
專(zhuān)業(yè)認證：CFP國際金融理財師、FRR金融風(fēng)險與監管?chē)H證書(shū)、高級經(jīng)濟師
擅長(cháng)領(lǐng)域：普惠金融、小微信貸、金融創(chuàng )新、全面風(fēng)險管理、銀行數字化轉型等

實(shí)戰經(jīng)驗：
張老師有28年銀行從業(yè)經(jīng)驗，從任職銀行來(lái)說(shuō)經(jīng)歷了從國有銀行到區域性銀行的全銀行生態(tài)，從管理經(jīng)驗來(lái)說(shuō)有近20年的高管經(jīng)驗，曾是中國銀行某省分行最年輕的支行長(cháng)，對于銀行全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈都具有十分豐富的實(shí)戰經(jīng)驗。
創(chuàng )新信貸業(yè)務(wù)管理——曾擔任某農商行貸審會(huì )主任，負責全行風(fēng)控所有流程建設管理，成功建立了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款系統，并展開(kāi)了和京東、螞蟻金服、360等機構的合作，累計發(fā)放互金貸款300億元。
創(chuàng )新風(fēng)險體系化建設——曾在2016年開(kāi)始牽頭在某區域性銀行開(kāi)展全面風(fēng)險管理系統建設，搭建平臺后成功上線(xiàn)，是國內最早全方位全面風(fēng)險管理系統建設的銀行，并得到了監管機構的表?yè)P和宣傳。
創(chuàng )新風(fēng)險數據化管理——曾統籌協(xié)調資產(chǎn)負債、計劃財務(wù)等多條線(xiàn)工作，建立了銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理系統，運用數據、參數、技術(shù)等多維度精細化進(jìn)行數據核檢，充分實(shí)現銀行自動(dòng)化指標限額管理和預警，實(shí)現風(fēng)險處理率降低近30%

張老師深耕銀行金融、風(fēng)險管理，是多家銀行的特邀專(zhuān)家，曾開(kāi)發(fā)了多門(mén)信貸營(yíng)銷(xiāo)、普惠信貸、全面風(fēng)險管理、銀行數字化轉型等方向課程，進(jìn)行多次的銀行培訓與人才培養。
培育風(fēng)險管理人才——任職期間專(zhuān)注于風(fēng)險管理人才的培養，深化銀行的全面風(fēng)險管理團隊搭建及銀行高層管理能力提升，為多家銀行培養了約30位銀行高管（5+位法人銀行副行長(cháng)，2個(gè)首席風(fēng)險官，20+個(gè)支行長(cháng)）
深耕銀行金融培訓——多次以邀請專(zhuān)家身份，為中國銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、杭州銀行、農商行等銀行參與主持培訓。部分服務(wù)銀行包括：
國有銀行：中國銀行（北京分行、廣東分行、新疆分行）、農業(yè)銀行（河北分行、云南分行、四川分行）建設銀行（新疆分行、四川分行、山東分行）……
股份制銀行：華夏銀行（北京分行、海南分行、廣西分行）浦發(fā)銀行（廣東分行、江蘇分行、四川分行）興業(yè)銀行（河北分行、吉林分行、江西分行）……
城商行：天津銀行、成都銀行、新疆銀行、哈爾冰銀行、杭州銀行……
農商行：江南農商、紫金農商、成都農商、?？谵r商、江南農商銀行、杭州聯(lián)合農商銀行……

主講課程：
《紅線(xiàn)預警——商業(yè)銀行合規管理全案解析》
《盡職免責——銀行信貸全流程管理及風(fēng)險管控》
《化險為夷——商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理與輿情控制》
《區域性銀行發(fā)展趨勢研判及數字化轉型的路徑與策略》
《商業(yè)銀行從業(yè)人員涉案調查、監管違規處罰與行為管理》
《普惠的必然與選擇——銀行做好中小微貸款的路徑和方法》 

• 投融資項目的策劃分析與風(fēng)險管控

   

  1、銀保監15號文、十四五規劃、《政府投資條例》等新規對于目前項目實(shí)施的影響；2、合作各方如何利用項目前期投融資策劃降低項目運營(yíng)成本；3、投資方如何利用資產(chǎn)負債表、現金流量表、利潤表進(jìn)行項目前期策劃；4、項目參與各方的投資價(jià)值評估分析；5、投融資合同核心條款設計；6、項目資金短期與長(cháng)期的搭配；7、項目的股權結構和未來(lái)調整設計；..

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• 新形勢下信貸業(yè)務(wù)的精細化管理與風(fēng)險管控

   

  第一講：監管最新政策解讀及監管要求一、銀行業(yè)改革與發(fā)展的總體趨勢二、今年監管重點(diǎn)內容1. 民營(yíng)及小微企業(yè)服務(wù)政策；房地產(chǎn)行業(yè)政策；金融扶貧政策以及其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀(guān)調控政策2. 授信管理；不良資產(chǎn)管理；信貸資產(chǎn)轉讓?zhuān)?. 理財業(yè)務(wù)；同業(yè)業(yè)務(wù)；表外與合作業(yè)務(wù)4. 高風(fēng)險機構處置；異地非持牌機構管理；案件查處和行業(yè)廉潔三、監管目..

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• 小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理及風(fēng)險管控

   

  第一講：小微企業(yè)特征及風(fēng)險控制要點(diǎn)一、小微企業(yè)的特點(diǎn)1. 規模小2. 靈活性強3. 信息不透明4. 抗風(fēng)險能力差二、小微信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險1. 內部風(fēng)險1）信用風(fēng)險2）管理風(fēng)險3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險2. 外部風(fēng)險1）政策風(fēng)險2）市場(chǎng)風(fēng)險第二講：貸前調查是把控風(fēng)險的第一道關(guān)口一、貸前調查內容1. 信..

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• 狙擊“黑天鵝”與“灰犀?！?——淺析銀行系消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

   

  引導：什么是黑天鵝與灰犀牛?案例：各行業(yè)案例展示第一講：消費金融的風(fēng)險表現一、國內研究觀(guān)點(diǎn)1. 目前消費金融存在的問(wèn)題1）信用機制不完善2）產(chǎn)品需求風(fēng)險3）缺乏技術(shù)和人才4）缺乏法律制度2. 國外消費金融管理經(jīng)驗1）個(gè)人征信系統發(fā)達2）風(fēng)險管理有法可依3）強大的科技力量4）自動(dòng)化決策5）強大的數據庫..

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