小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理及風(fēng)險管控

【培訓對象】
客戶(hù)經(jīng)理、信貸人員以及其他相關(guān)人員

【培訓收益】
● 通過(guò)學(xué)習，全方位認識貸款風(fēng)險，樹(shù)立風(fēng)險防范意識 ● 掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范和把控風(fēng)險 ● 全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧 ● 充分認識貸款追償中的法律風(fēng)險。

 第一講：小微企業(yè)特征及風(fēng)險控制要點(diǎn)

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)

1. 規模小

2. 靈活性強

3. 信息不透明

4. 抗風(fēng)險能力差

二、小微信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

1. 內部風(fēng)險

1）信用風(fēng)險

2）管理風(fēng)險

3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險

2. 外部風(fēng)險

1）政策風(fēng)險

2）市場(chǎng)風(fēng)險

 

第二講：貸前調查是把控風(fēng)險的第一道關(guān)口

一、貸前調查內容

1. 信用狀況

2. 貸款用途

3. 償債意愿

4. 償債能力

5. 經(jīng)營(yíng)狀況

6. 押品情況

二、貸前調查方法

1. 現場(chǎng)調查

1）客戶(hù)訪(fǎng)談

2）考察營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

3）考察客戶(hù)家庭

4）側面打聽(tīng)

5）察看所有獲得的文件資料

2. 非現場(chǎng)調查

1）利用人行、社會(huì )網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)一步了解客戶(hù)信息

2）企業(yè)財務(wù)指標測算分析

3）交叉檢驗分析

三、撰寫(xiě)貸前調查報告

四、貸前調查案例實(shí)操演練——A銀行如何對小微企業(yè)進(jìn)行授信管理

五、貸前調查風(fēng)險表現及防范措施

案例分析：測算貸款用途，拒絕虛假騙貸

案例分析：客戶(hù)劉某騙取貸款案

案例分析：第一還款來(lái)源不足的風(fēng)險案例

案例分析：第二還款來(lái)源懸空的風(fēng)險案例

 

第三講：注重貸后的精細化管理是防范風(fēng)險的核心

一、常規管理

1. 貸后的內部管理——識別、判斷、評估、控制

2. 信貸資金使用情況的監管

3. 賬戶(hù)資金的定期監測

4. 客戶(hù)管理

5. 貸款分類(lèi)管理

6. 貸款到期處理

二、貸后管理的重點(diǎn)

1. 貸款用途是否按合同的要求執行

2. 經(jīng)營(yíng)狀況、財務(wù)狀況是否持續向好

3. 第一還款來(lái)源是否持續充足

4. 第二還款來(lái)源是否持續有效

5. 有無(wú)發(fā)生新的債務(wù)

6. 有無(wú)出現異常情形

三、如何識別貸后風(fēng)險預警

1. 企業(yè)主發(fā)生變更

2. 涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險

3. 與客戶(hù)關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢

4. 不配合檢查，不能對報表數據提供明細

5. 上下游合作伙伴對授信客戶(hù)有負面評價(jià)

6. 為他人擔保引起法律糾紛

7. 財務(wù)報表嚴重造假

8. 為逃避債務(wù)隱匿或轉移資產(chǎn)

案例分析：貸后管理

1）老客戶(hù)貸款背后的風(fēng)險事件

2）F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風(fēng)險事件

3）S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務(wù)而轉移資產(chǎn)的風(fēng)險事件

4）A銀行發(fā)生了一起保證人擔保的風(fēng)險事件

 

第四講：小微貸業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的保全措施及清收手段

一、不良貸款的介入——早發(fā)現、早預警、早行動(dòng)

二、不良貸款的原因分析

1. 對借款人逾期的成因分析

2. 對自身內部管理不到位的成因分析

三、不良貸款清收的基本原則

因地制宜、一戶(hù)一策、靈活運用、方法多變

三、不良貸款的清收措施

1. 責任清收

2. 協(xié)調清收

3. 招標清收

4. 依法清收

5. 處置清收

四、清收中運用的方法與技巧

1. 剛柔相濟，先禮后兵

2. 借助關(guān)系，調解矛盾

3. 化整為零，先本后息

4. 放大壓力，群體攻擊

5. 以資抵債，擔保追究

6. 依法起訴，黑名單公示

五、不良貸款清收中面臨的法律風(fēng)險

1. 如何變更、追加擔保措施

2. 老賴(lài)未成年子女名下的大額存款能否執行

3. 借款人財產(chǎn)被別的債權人查封遲遲不進(jìn)行處置，怎么辦

4. 銀行能否將單筆不良債權轉讓給非金融企業(yè)或個(gè)人從而盤(pán)活不良資產(chǎn)

5. 低價(jià)轉讓財產(chǎn)

6. 債務(wù)人或抵押人轉讓已抵押財產(chǎn)

7. 其他-----根據課堂學(xué)員的提問(wèn)進(jìn)行解答

案例風(fēng)險：

1）銀行不良貸款清收案例之一

2）銀行不良貸款清收案例之二

3）銀行不良貸款清收案例之三

4）銀行不良貸款清收案例之四

資深銀行合規管理講師

銀行業(yè)協(xié)會(huì )特邀講師

8年政府機關(guān)工作經(jīng)驗

13年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗

10年銀行業(yè)培訓實(shí)戰經(jīng)驗

湯老師長(cháng)期致力于銀行風(fēng)控領(lǐng)域的研究，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控、柜面業(yè)務(wù)內部控制、不良貸款清收方面有真知灼見(jiàn)，并結合實(shí)際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機構的充分認可。湯老師曾經(jīng)為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲銀行、農商行、農信社等200多家銀行業(yè)金融機構做過(guò)風(fēng)控管理方面的培訓，培訓對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶(hù)經(jīng)理、會(huì )計主管以及柜面人員等各級人員，課程滿(mǎn)意率達95%以上，機構返聘率達98%，深受機構與學(xué)員的一致好評。

湯老師曾在廣州農商銀行從支行到總行歷經(jīng)13年，其中有8年農商行總行會(huì )計管理部與合規法律部工作經(jīng)驗，先后在會(huì )計管理部、合規法律部負責內控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風(fēng)險大檢查的主導工作，幫助基層網(wǎng)點(diǎn)調研、檢查與培訓，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運營(yíng)管理部、風(fēng)險管理部等業(yè)務(wù)條線(xiàn)的內控制度與操作規程以及風(fēng)險防范措施。

 

實(shí)戰經(jīng)驗：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽(yáng)市君山區經(jīng)濟委員會(huì )從事統計分析工作，后歷任區機關(guān)團支部副書(shū)記、區總工會(huì )女工部長(cháng)、區婦聯(lián)副主席。

1999年10月被調往廣州市工作，在廣州聯(lián)社天河清算中心任聯(lián)行會(huì )計主管；2005年5月被調到廣州農商行總行會(huì )計管理部負責會(huì )計出納工作；2009年7月份調到總行合規風(fēng)險部負責合規管理工作。曾參與了《會(huì )計出納業(yè)務(wù)操作指南》、《會(huì )計基礎知識匯編》、《反洗錢(qián)工作手冊》、《信貸風(fēng)險案例剖析》等編寫(xiě)工作，并參與了“反洗錢(qián)大額交易和可疑交易系統”的開(kāi)發(fā)工作。曾多次作為主查人員參與全行“操作風(fēng)險大檢查”、“案件專(zhuān)項治理百日大清查”，“合規專(zhuān)項檢查”、“查漏補缺回頭看”等風(fēng)險排查活動(dòng)，并對檢查出來(lái)的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出整改方案與意見(jiàn)，下達給各分支機構貫徹執行。由于精通業(yè)務(wù)，經(jīng)綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內部講師， 2010年、2011年被評為總行優(yōu)秀內部講師。

 

主講課程：

《信貸營(yíng)銷(xiāo)與信貸風(fēng)險管控》

《不良資產(chǎn)清收策略與案例分析》

《銀行柜面操作風(fēng)險與內部控制》

《信貸營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng )新與行業(yè)趨勢分析》

《小微信貸業(yè)務(wù)全流程管理與風(fēng)險管控》

《銀行信貸業(yè)務(wù)的精細化管理與風(fēng)險管控》

《銀行員工合規管理及職業(yè)道德素養提升》

《強監管時(shí)代商業(yè)銀行案件防范與合規管理》

• 投融資項目的策劃分析與風(fēng)險管控

   

  1、銀保監15號文、十四五規劃、《政府投資條例》等新規對于目前項目實(shí)施的影響；2、合作各方如何利用項目前期投融資策劃降低項目運營(yíng)成本；3、投資方如何利用資產(chǎn)負債表、現金流量表、利潤表進(jìn)行項目前期策劃；4、項目參與各方的投資價(jià)值評估分析；5、投融資合同核心條款設計；6、項目資金短期與長(cháng)期的搭配；7、項目的股權結構和未來(lái)調整設計；..

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• 小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)能提升

   

  第一單元：小微企業(yè)客戶(hù)獲客方式技巧（1000萬(wàn)以下規模）1.客戶(hù)篩選（詳述）2.關(guān)于行業(yè)集群開(kāi)發(fā)的探討（重點(diǎn)講）3.銷(xiāo)售線(xiàn)索的來(lái)源渠道（重點(diǎn)講）4.銷(xiāo)售線(xiàn)索的管理方法與工具、評估與分析5.獲客渠道（結合我行小微產(chǎn)品針對的客戶(hù)群體重點(diǎn)講）第二單元：客戶(hù)開(kāi)發(fā)方式及策劃1. 對當地周邊市場(chǎng)的定位與分析2. 商圈客戶(hù)開(kāi)發(fā)（結合我行..

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• 大數據及人工智能背景下消費和小微信貸線(xiàn)上獲客、產(chǎn)品設計、風(fēng)控應對策略

   

  第一部分：金融科技發(fā)展狀況的介紹一、金融科技的現狀與發(fā)展趨勢（一）宏觀(guān)背景1、金融科技（支付寶人臉識別技術(shù)、APPLEPAY、虹膜技術(shù)、二維碼支付技術(shù)）2、利率市場(chǎng)化3、金融脫媒（二）移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能1、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)2、移動(dòng)支付技術(shù)3、H5、APP（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的顛覆和沖..

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• 小微信貸營(yíng)銷(xiāo)策略指南

   

  第一講：營(yíng)銷(xiāo)轉換篇一、區域市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)效果不理想的分析與反思1. 零售銀行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與典型疑難解析視頻分析：“《神醫喜來(lái)樂(lè )》，為什么徒弟被打，師傅卻能直接收錢(qián)？”2. 為什么使用傳統的銷(xiāo)售技巧在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)越來(lái)越糾結討論：“菜上齊了，你的筷子會(huì )最先伸向哪道菜？”3. 客戶(hù)到底在拒絕什么案例分..

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• 新形勢下信貸業(yè)務(wù)的精細化管理與風(fēng)險管控

   

  第一講：監管最新政策解讀及監管要求一、銀行業(yè)改革與發(fā)展的總體趨勢二、今年監管重點(diǎn)內容1. 民營(yíng)及小微企業(yè)服務(wù)政策；房地產(chǎn)行業(yè)政策；金融扶貧政策以及其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀(guān)調控政策2. 授信管理；不良資產(chǎn)管理；信貸資產(chǎn)轉讓?zhuān)?. 理財業(yè)務(wù)；同業(yè)業(yè)務(wù)；表外與合作業(yè)務(wù)4. 高風(fēng)險機構處置；異地非持牌機構管理；案件查處和行業(yè)廉潔三、監管目..

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• 狙擊“黑天鵝”與“灰犀?！?——淺析銀行系消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

   

  引導：什么是黑天鵝與灰犀牛?案例：各行業(yè)案例展示第一講：消費金融的風(fēng)險表現一、國內研究觀(guān)點(diǎn)1. 目前消費金融存在的問(wèn)題1）信用機制不完善2）產(chǎn)品需求風(fēng)險3）缺乏技術(shù)和人才4）缺乏法律制度2. 國外消費金融管理經(jīng)驗1）個(gè)人征信系統發(fā)達2）風(fēng)險管理有法可依3）強大的科技力量4）自動(dòng)化決策5）強大的數據庫..

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