疫情之下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險防范案例分析

【培訓對象】
銀行信貸人員、客戶(hù)經(jīng)理以及支行長(cháng)等相關(guān)人員

【培訓收益】
●樹(shù)立員工在配合疫情工作中的風(fēng)險防控意識，有效識別和防范信用及道德風(fēng)險； ●提升學(xué)員掌握必要的隱形負債識別技巧，提高貸款質(zhì)量； ●了解信用風(fēng)險的成因及防范對策，提高風(fēng)險識別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險的能力； ●幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說(shuō)法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱； ●通過(guò)大量的案例分析，總結經(jīng)驗教訓，避免同類(lèi)案件的再次發(fā)生。

 第一講：2019年銀保監會(huì )處罰情況說(shuō)明及新形勢下的監管趨勢

1. 2019年處罰情況分析

2. 相較2016至2018有那些明顯的特點(diǎn)

3. 受疫情影響全球局勢巨變，2020年監管可能的趨勢

4. 代表性文件：銀保監發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應用案例說(shuō)明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業(yè)的認定辦法及證明材料

3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險

 

第二講：風(fēng)險管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀(guān)信貸風(fēng)險的成因及擴散！

1. 如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對稱(chēng)的問(wèn)題

2. 如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個(gè)公式

3. 此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問(wèn)題

4. 信用風(fēng)險分析6要素分析法

5. 隱形負債識別技巧

1）隱形負債概念

2）隱性負債的分析方法

賬務(wù)分析法

a企業(yè)應付賬款分析法

b企業(yè)對賬單分析法

c資金流水特殊扣款項識別法

d企業(yè)主及賬務(wù)人員識別法

e交叉檢驗與報表還原技術(shù)

f資產(chǎn)負債分析析法

非財務(wù)調查法

a行業(yè)分析法

b直接、間接詢(xún)問(wèn)調查法

c他行驗證法

d人員流動(dòng)分析法

e征信查詢(xún)技巧

 

第三講：信貸企業(yè)通用審核調查

信貸企業(yè)背景背調（衡量中小企業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵指標）：如何識別對公客戶(hù)的企業(yè)特點(diǎn)

一、企業(yè)硬實(shí)力背調

1. 業(yè)務(wù)模式

2. 管理模式

3. 技術(shù)優(yōu)勢

4. 產(chǎn)品規模

5. 行業(yè)地位

案例分析：面粉廠(chǎng)硬實(shí)力問(wèn)答式調查

二、企業(yè)軟實(shí)力背調

1. 創(chuàng )始人股東背景

2. 社會(huì )關(guān)系

3. 政府關(guān)系

4. 品牌價(jià)值

5. 行業(yè)前景

6. 企業(yè)文化等

三、細節確認法

1. 財務(wù)的三張報表

2. 核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無(wú)處藏身

3. 關(guān)注三流（車(chē)流、客流、現金流）經(jīng)營(yíng)狀況一目了然

4. 借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

5. 查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

 

第四講：小微企業(yè)貸前調查實(shí)務(wù)

貸前調查概念闡述

一、實(shí)地調查的內容及流程

1. 調查的核心方法——交叉檢驗與邏輯驗證法

2. “現場(chǎng)調查+非現場(chǎng)調查”實(shí)踐指導

3. 盡職調查的主要內容

4. 現場(chǎng)調查的要點(diǎn)及16個(gè)具體流程要求

5. 資料收集和核實(shí)注意事項

6. 留存影像資料工作注意事項

7. 如何對調查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財務(wù)信息收集

1. 非財務(wù)信息概述

2. 四大類(lèi)非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調查及分析

2）企業(yè)主14項個(gè)人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項經(jīng)營(yíng)管理信息的調查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險指向調查與評估

三、財務(wù)信息收集

1. 財務(wù)信息概述

2. 債權人視角下的：底子、面子、日子

3. 借款企業(yè)盈利能力分析

4. 借款企業(yè)償債能力分析

 

第五講：貸后管理及風(fēng)險預警

1. 貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2. 貸后管理中信貸工作人員的職責界定

3. 貸后管理的5大關(guān)鍵點(diǎn)

4. 貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內容

3）即將到期前檢查要領(lǐng)

4）到期后管理技巧

5）風(fēng)險預警程序

6）10大風(fēng)險預警信號及問(wèn)題借款的處理思路

……

 

第六講：信貸相關(guān)法律風(fēng)險控制

一、貸款合同的法律風(fēng)險控制

1. 貸款合同的主體、訂立和履行

2. 貸款合同訂立的程序

3. 貸款合同的成立和生效

4. 合同的內容

問(wèn)題1：什么是借貸法律關(guān)系？如何理解借貸合意及交付？

問(wèn)題2： 律師費能否要求債務(wù)人、擔保人承擔嗎？

附：如何更好的約定擔保范圍？（示范條款）

問(wèn)題3：如何理解擔保和反擔保？

問(wèn)題4：公司和老板哪個(gè)做借款人更好？

思考：自然人做借款人和做保證人風(fēng)險一樣嗎？

問(wèn)題5：夫妻一方借款，能否要求其配偶一塊償還？（18年最新司法解釋詳解）

問(wèn)題6： 借名貸款，能否要求名義借款人和實(shí)際用款人一起償還？

思考：如果銀行明知是借名貸款還發(fā)放貸款，需要承擔什么責任？

二、抵押擔保的法律風(fēng)險控制

1. 抵押物的合法選擇

2. 特殊財產(chǎn)抵押的的法律解析和爭議焦點(diǎn)

3. 如何依法實(shí)現抵押權的方法

問(wèn)題1：如何理解抵押？如何理解抵押擔保的優(yōu)先受償權？

問(wèn)題2：以第三人提供的名下房屋設定抵押，是否有效？

問(wèn)題3：民辦學(xué)校、醫院的設施算不算社會(huì )公益設施，抵押是否有效？

問(wèn)題4：當抵押遇見(jiàn)租賃——如何應對抵押人倒簽租賃合同對抗我們的抵押權？

問(wèn)題5：物保和人保并存，能否直接要求保證人承擔保證責任（物權法176條）

思考：物保人保并存時(shí)，關(guān)于債權實(shí)現方式的“約定”怎樣才算明確？

問(wèn)題6：夫妻一方未經(jīng)配偶同意擅自將共有房屋抵押，法律效力如何？

問(wèn)題7：最高額抵押面臨的主法律風(fēng)險？

問(wèn)題8：優(yōu)先于抵押權的權利都有哪些？

問(wèn)題9：他項權證僅登記本金數額，合同約定擔保范圍包括利息、違約金，優(yōu)先債權范圍以哪個(gè)為準？

三、質(zhì)押擔保與抵押擔保的不同

1. 質(zhì)押擔保的法律特征

2. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)物的選擇與保管

3. 匯票、支票、本票質(zhì)押的法律風(fēng)險控制

4. 其它質(zhì)押物的法律風(fēng)險控制

5. 質(zhì)權實(shí)現的條件和途徑

問(wèn)題1：如何理解保證金質(zhì)押中？遇到法院凍結被執行人的保證金賬戶(hù)，如何應對？多種類(lèi)型保證金介紹

問(wèn)題2： 車(chē)輛抵押和車(chē)輛質(zhì)押，哪個(gè)優(yōu)先受償？

問(wèn)題3： 應收賬款質(zhì)押操作要點(diǎn)及常見(jiàn)風(fēng)險？

問(wèn)題4：存單質(zhì)押操作要點(diǎn)及常見(jiàn)風(fēng)險。

四、保證擔保法律風(fēng)險

問(wèn)題1： 保證關(guān)系成立的幾種常見(jiàn)方式？

問(wèn)題2： 公司為他人提供擔保，未按照《公司法》16條做出相應決議是否有效？對相應決議是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？

問(wèn)題3： 分公司提供擔保，擔保是否有效？總公司需不需要承擔責任？

問(wèn)題4： 銀行支行提供擔保法律效力如何？

問(wèn)題5： 民營(yíng)醫院或民辦學(xué)校能否做保證人？

問(wèn)題6： 如何理解保證期間？——常見(jiàn)風(fēng)險點(diǎn)分析

問(wèn)題7： 在合同中約定債的變更無(wú)需征得保證人同意，保證人繼續承擔保證責任，是否有效？

問(wèn)題8： 如何認定保證欺詐？——常見(jiàn)保證欺詐案例分析

問(wèn)題9： 保證合同無(wú)效的常見(jiàn)事由及法律后果？

 

第七講：職業(yè)道德素養與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪的具體案例

1. 職務(wù)犯罪的法律定義

2. 銀行工作人員有可能會(huì )觸及的罪別（不完全統計至少有15種相關(guān)罪名）

3. 道德風(fēng)險是銀行面臨最為嚴重的風(fēng)險之

4. 銀行職務(wù)犯罪是嚴重的刑事案例，黨和國家從不姑息

5. 監獄是你想像不到的地獄

 

第八講：“三道防線(xiàn)”建設（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監督防線(xiàn)）

提出了內控體系建設、“三道防線(xiàn)”建設（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監督防線(xiàn)）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開(kāi)戶(hù)管理、對賬管理、賬戶(hù)監控、印章憑證管理、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險提示、客戶(hù)信息安全管理、錄音錄像監控、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線(xiàn)整改、內部舉報核查、宣傳引導、聲譽(yù)風(fēng)險管理等要求。

一、培養員工責任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生

1. 優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的基本標準

2. 優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的基本要求

3. 成為優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的“四應該、四做到”

二、建立以人為本的風(fēng)險管控文化

1. 建立違紀違規舉報制度

2. 推行管理問(wèn)責制

三、完善重要崗位人員監督與制約機制

1. 崗位輪換

2. 強制休假

3. 離任審計

三、銀監會(huì )規范從業(yè)人員行為管理——《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員行為管理指引（征求意見(jiàn)稿）》全文解讀

四、《銀監會(huì )十個(gè)嚴禁》解讀與深析

 

總結與歸納

1. 逐一回顧梳理相關(guān)知識及風(fēng)險點(diǎn)

2. 經(jīng)典案例現場(chǎng)測試與分析

 銀行信貸、柜面、法律風(fēng)險管理專(zhuān)家

七年專(zhuān)注銀行風(fēng)控培訓

資深銀行金融講師

中山大學(xué)特邀培訓師

柜面人像識別培訓先驅者

彭志升老師，有著(zhù)深厚的金融知識和專(zhuān)業(yè)功底，擁有7年的銀行培訓經(jīng)驗，專(zhuān)注為銀行的柜面和信貸業(yè)務(wù)條線(xiàn)提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)險類(lèi)培訓與咨詢(xún)服務(wù)，培訓項目含蓋的柜面風(fēng)險、信貸風(fēng)險、票據風(fēng)險、法律風(fēng)險及證件防偽、人像識別、貨幣收兌等，彭老師以其深厚的專(zhuān)業(yè)知識，長(cháng)期為擔任銀行咨詢(xún)工作，為全國銀行界提供一對一的“案件”咨詢(xún)，年咨詢(xún)量達400余件，并為各大銀行提供了專(zhuān)業(yè)的解決方案建議，不完全統計： 

● 2014年幫助各大商業(yè)銀行防范各類(lèi)風(fēng)險案件210多件：柜面風(fēng)險咨詢(xún)70余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢(xún)40余件；

● 2015年幫助各大商業(yè)銀行防范各類(lèi)風(fēng)險案件240多件：柜面風(fēng)險咨詢(xún)90余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢(xún)50余件；

● 2016年幫助各大商業(yè)銀行防范各類(lèi)風(fēng)險案件近300件：柜面風(fēng)險咨詢(xún)120余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢(xún)70余件；

● 2017年幫助各大商業(yè)銀行防范各類(lèi)風(fēng)險案件近300件：柜面風(fēng)險咨詢(xún)120余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢(xún)80余件。

● 1000余件來(lái)自全國的真實(shí)案例積累，多年的實(shí)戰經(jīng)驗使的彭老師的課更加具有真實(shí)性和操作性。

● 年培訓150余場(chǎng)，截止至2016年底，彭老師已經(jīng)為全國350多家省級、地市級商業(yè)銀行和人民銀行提供過(guò)培訓服務(wù)，授訓學(xué)員累計近7萬(wàn)人次，足跡也遍布祖國大江南北，銀行方面對培訓的滿(mǎn)意高達97.3%以上，且重復采購率高。

 

主講課程：

《票據風(fēng)險防范與案例分析》

《銀行業(yè)反洗錢(qián)與數字貨幣》

《信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與法律風(fēng)險防范》

《商業(yè)銀行合規管理與案件實(shí)戰提升》

《柜面操作風(fēng)險與重點(diǎn)難點(diǎn)業(yè)務(wù)突破案例精析》

《金融從業(yè)人員職業(yè)道德素養與法律意識專(zhuān)項培訓》

《銀行反假金三角（貨幣、證件、票據）鑒定指南》

《疫情之下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險防范案例分析》

• 疫情之下的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺營(yíng)銷(xiāo)

   

  【課程大綱】第一部 電商運營(yíng)之視覺(jué)營(yíng)銷(xiāo)篇1. 營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)網(wǎng)站定位與首頁(yè)布局、陳列（2）打造獨立網(wǎng)站首頁(yè)設計的5大原則（1）廣告圖設計3大心法.廣告圖設計心法2：傳達標準化【品牌VI案例演示】（2）廣告圖設計4大技法.風(fēng)格表里如一【系列案例演示】.細節決定效應【系列案例演示】.寶貝詳情頁(yè)設計的4大模塊思路.6個(gè)情感因..

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• 人工智能應用及項目案例分析

   

  第一章. 機器學(xué)習和深度學(xué)習系統設計方法論a)機器學(xué)習和深度學(xué)習的概念和區別b)人工智能算法工程師的日常工作流程c)傳統機器學(xué)習的系統設計方法d)人工智能時(shí)代深度學(xué)習的系統設計方法第二章.機器學(xué)習和深度學(xué)習人工智能的常見(jiàn)開(kāi)發(fā)流程a)洞悉公司業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)邏輯痛點(diǎn)，抽象出計算機解決方法方案b)數據清洗和預處理c)構建數據集，數據特..

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• 票據風(fēng)險防范與案例分析

   

  第一講：票據交易管理與電子商業(yè)匯票概述“票據”是社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)中重要的有價(jià)憑證，其安全性關(guān)系著(zhù)國家的經(jīng)濟安全，這是票據認知的重要一步。一、票據交易管理的意義所在1.票據是時(shí)代的必然產(chǎn)物2.票據創(chuàng )造了新的金融游戲規則3.傳統票據業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的問(wèn)題4.票據交易管理帶來(lái)的更安全的解決方案案例分析：A銀行與B銀..

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• 信貸法律風(fēng)險識別與實(shí)戰案例分析

   

  第一講：風(fēng)險管理是銀行的安身立命之本由A銀行一起看似正常的信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀(guān)信貸風(fēng)險的成因及風(fēng)險擴散1.風(fēng)險的概述2.足額擔保不等于沒(méi)有風(fēng)險重要概念闡述3.此案中暴露出信前調查中那些具體的問(wèn)題4.此案中涉及到那些具體的法律問(wèn)題第二講：信貸相關(guān)法律風(fēng)險控制一、貸款合同的法律風(fēng)險控制1.貸款合同的主體、訂立..

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• 如何有效預防與化解勞動(dòng)用工風(fēng)險及典型勞動(dòng)爭議案例分析

   

  一、勞動(dòng)關(guān)系的建立（招聘、入職、試用期、轉正風(fēng)險）1、《錄用通知書(shū)》的法律定性是什么？企業(yè)如何書(shū)寫(xiě)《錄用通知書(shū)》，其風(fēng)險有哪些？2、入職手續必備的資料應當具備那些？如何防范勞動(dòng)者的虛假應聘？3、入職登記表的設計技巧及對今后勞動(dòng)爭議案件處理的重大影響；4、什么時(shí)候簽訂勞動(dòng)合同（包括員工手冊等各項規章制度）最適宜？5、勞動(dòng)者借故拖延或拒絕..

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