改革開(kāi)放以來(lái)，銀行貸款管理體制的改革，一直是我國金融體系改革的重要內容，為進(jìn)一步規范銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，就要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險防控工作的同時(shí)，積極提升并購貸款服務(wù)水平。

       現階段我國銀行貸款管理過(guò)于形式化，表面化和整體化，對貸款的安全回收存在一定不良影響。不同的貸款業(yè)務(wù)的形成需要不同的信貸政策支持，但實(shí)際情況下貸款業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全和相應的信貸政策實(shí)現同步。

       例如很多會(huì )計師事務(wù)所和評估公司都會(huì )為了自身利益和不正當收益幫助借款人制作虛假報告，協(xié)助其隱瞞真實(shí)的財務(wù)狀況。這些行為會(huì )使得銀行方面受到不實(shí)資料影響做出錯誤的貸款決策，引發(fā)貸款風(fēng)險。同時(shí)還有一些國有銀行有獨立的人事、行政和業(yè)務(wù)處理權，并不受地方政府的管理，但是地方政府還是會(huì )對其產(chǎn)生一定的影響。借款人的還款意愿與其經(jīng)營(yíng)管理負責人的個(gè)人品質(zhì)有直接關(guān)系，還款意愿和還款能力并不成正比，這樣的狀況也會(huì )給貸款管理造成一定風(fēng)險。

       貸款管理的主要內容包括：

       1、貸款期限管理

       貸款期限管理是指商業(yè)銀行為減少貸款風(fēng)險，往往對貸款期限較長(cháng)的資金規定，不能超過(guò)貸款總額的一定比例。

       2、貸款風(fēng)險管理：

       商業(yè)銀行為了防止和避免貸款不能按期歸還本金和利息的問(wèn)題發(fā)生，對借款單位的經(jīng)營(yíng)狀況和信用程度，往往要予以調查研究。同時(shí)，要求某一客戶(hù)的貸款總額不得超過(guò)銀行貸款總額或銀行自有資本金總額的一定比例，這些規定的目的，是使貸款風(fēng)險減少到最低水平，也是商業(yè)銀行，安全性經(jīng)營(yíng)原則的要求。

      3、對內部職員和關(guān)系戶(hù)貸款的限制

      如美國規定，凡屬銀行內部職員或是持銀行股權10%以上的大股東，與銀行職員或大股東有密切利益關(guān)系的公司、企業(yè)、個(gè)人，從銀行取得貸款，必須按銀行管理規定辦理。

       4、貸款比例管理

　  外國商業(yè)銀行一般都規定信用放款和抵押放款的比例，以根制信用放款，要求多發(fā)放抵押放款。當貸款不能按期收回時(shí)，銀行有權處理抵押晶。

　  5、維護借貸雙方權益的其他管理

　   包括借款人應向銀行提供真實(shí)的財務(wù)報表，銀行不得在貸款方面實(shí)行不公等。

       加強銀行貸款風(fēng)險管理的措施

       銀行貸款風(fēng)險管理是一門(mén)藝術(shù)。本著(zhù)對風(fēng)險早發(fā)現、早預防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預警預控系統，做到對風(fēng)險及時(shí)發(fā)現、及時(shí)預防、及時(shí)化解，最大限度地降低風(fēng)險系數；另一方面要建立快速的風(fēng)險處置系統。從各個(gè)方面加強銀行貸款的風(fēng)險管理，就要從以下幾個(gè)方面入手：

      （一）建立健全銀行貸款風(fēng)險管理機制

       完善的銀行貸款風(fēng)險管理機制是銀行規范經(jīng)營(yíng)行為的前提，也是銀行穩健經(jīng)營(yíng)的重要的保障。銀行貸款風(fēng)險管理需要銀行內部各個(gè)部門(mén)的相互配合，會(huì )計部門(mén)、法律部門(mén)、內控部門(mén)、計劃部門(mén)以及資金部門(mén)等協(xié)調溝通，積極配合才能夠營(yíng)造出良好的風(fēng)險防范氛圍。銀行應該加強對銀行信貸風(fēng)險管理機制建設，從整體上計量、把握、監控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)。另外，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也越來(lái)越多元化，銀行推出各種各樣的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，利用投資組合和投資產(chǎn)品的多元化有利于降低銀行的整體的風(fēng)險，可以作為銀行貸款風(fēng)險管理的一個(gè)補充。

       （二）做好貸款前的風(fēng)險評估工作

       貸款前了解貸款人的信息是十分必要的，包括貸款人的道德品質(zhì)、資本實(shí)力、還款能力、擔保條件等都是重要的評估考察方面。銀行可以通過(guò)貸款人以往的還款情況，有無(wú)不良記錄了解貸款人的信用狀況；至于貸款人的資本實(shí)力、還款能力等都可以對貸款人的實(shí)際情況進(jìn)行走訪(fǎng)調查，全面分析貸款人的還款能力。

       一般情況下，貸款人都會(huì )有貸款擔保。貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，即在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔風(fēng)險，少受損失，保證貸款本息的安全。這是一項重要的保障措施，一定要對貸款擔保進(jìn)行仔細的評估預測，盡量減少銀行的損失。

       （三）加強貸款后的監管工作

       對于銀行貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，將貸款收回才算是貸款業(yè)務(wù)的最終完成，也就是說(shuō)，在貸款收回之前銀行是有風(fēng)險的，尤其是將貸款發(fā)放出去之后。在新的社會(huì )環(huán)境下，一定要加強貸款后的監管工作，增加貸款“三查”內容，除了要關(guān)注貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、節能環(huán)保情況、擔保情況、現金流情況等常規內容外，還要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否存在拖欠工資、拖欠稅費、拖欠貨款、職工是否放假或輪崗、是否有高利貸融資、結算是否正常，股東關(guān)系是否和諧，合作伙伴是否穩定等等，并將其作為判斷貸款是否形成隱性風(fēng)險的主要依據。

       如果是個(gè)人貸款，一定要隨時(shí)關(guān)注貸款人的動(dòng)態(tài)，銀行也要定期回訪(fǎng)貸款資金的使用情況，隨時(shí)掌握貸款人的基本狀況，做好貸款后的監管工作。