信用卡數字化時(shí)代的審批風(fēng)控管理

【培訓對象】
各銀行信用卡中心前中后臺管理者、風(fēng)控審批人員、數據分析人員及一切相關(guān)需求者

【培訓收益】
1.讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數字化轉型的新理念、新趨勢 2.讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數字化轉型的新工具 3.讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數字化轉型的審批流程 4.讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)中的貸前審批風(fēng)控策略 5.讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的貸前欺詐手段及防控措施

一、銀行信用卡已邁入數字化運營(yíng)新時(shí)代
1．加快數字化發(fā)展,建設數字中國
(1)從商業(yè)本質(zhì)看科學(xué)進(jìn)步對經(jīng)濟發(fā)展的重要影響
(2)從《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十四個(gè)五年規劃和2035年遠景目標綱要》看七大產(chǎn)業(yè)數字經(jīng)濟大發(fā)展
2．全面分析數字經(jīng)濟七大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)助力銀行數字化轉型
云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、人工智能、虛擬現實(shí)和增強現實(shí)
3．通過(guò)布局數字化轉型，實(shí)現銀行整體降本增效
例：從中信銀行發(fā)布的年報數據看數字化轉型賦能信用卡高質(zhì)量發(fā)展
4．數字員工概念助力銀行數字化建設
例：中國工商銀行運用數字員工打造客戶(hù)精準營(yíng)銷(xiāo)的“最強大腦”
5．人工智能技術(shù)賦能信用卡的全流程業(yè)務(wù)
例：根據平安銀行中報數據顯示，該行優(yōu)化AI智能語(yǔ)音技術(shù)滲透到不同服務(wù)場(chǎng)景，
其中智能語(yǔ)音月外呼規模已達1200萬(wàn)通，等同節約人工坐席約3000人的工作量。

二、科技全方位賦能信用卡審批全流程
1．AI智能審批大幅提高
例：平安銀行新增發(fā)卡逾400萬(wàn)張，近90%是人工智能（AI）智能審批
2．信用卡背后的“黑科技”：智能風(fēng)控自動(dòng)審批
例：平安銀行信用卡從申請、填寫(xiě)信息到發(fā)卡并即刻使用，只需要不到1分鐘
3．深度解讀RPA（Robotic Process Automation）
（1）RPA指的是什么
例：Gartner調查數據顯示，2020年全球RPA市場(chǎng)達到15.8億美元，比2019年（14億美元）增長(cháng)11.9%。
（2）RPA技術(shù)的起源
（3）RPA技術(shù)在銀行的主要應用場(chǎng)景
（4）RPA的優(yōu)勢及對于銀行的意義
（5）銀行布局RPA的實(shí)踐
（6）目前RPA的局限及未來(lái)展望
4．信用卡審批全流程分析
5．信用卡風(fēng)控貸前審查流程
信息采集、信息驗證、反欺詐、信用評估、授信
6．信用卡審批智能化體系搭建
例：中國工商銀行建設全新信用卡審批智能監督系統，實(shí)現智能時(shí)代“人機協(xié)同”管家 式服務(wù)，持續優(yōu)化客戶(hù)用卡環(huán)境

三、銀行信用卡貸前審批的風(fēng)控知識及管控策略
1．信用卡申請時(shí)申請人的三大數據分析
（1）不變數據
（2）限制性變化數據
（3）變化數據
2．信用卡審批時(shí)的多維度客戶(hù)信用評估
(1)性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況
(2)手機在網(wǎng)時(shí)長(cháng)、常聯(lián)系人
(3)資產(chǎn)水平、收支水平
(4)消費水平、消費時(shí)間、地域、行業(yè)特征
(5)逾期記錄、黑名單
3．信用報告的引入
（1）內部信用報告
（2）外部信用報告
人行信用報告、第三方信用報告、其他類(lèi)信用報告
4．一張看似簡(jiǎn)單的申請表并不簡(jiǎn)單
例：浦發(fā)銷(xiāo)冠從申請表內的申請信息進(jìn)行深度分析潛在風(fēng)險
5．風(fēng)控策略?xún)?yōu)化的思路和常用工具
（1）優(yōu)化思路
依賴(lài)貸后表現數據，服務(wù)于貸前貸中環(huán)節
提升盈利是最終目的
提升通過(guò)率，同時(shí)保持目標壞賬率 or 保持目標通過(guò)率，同時(shí)降低壞賬率
（2）常用工具：K-S曲線(xiàn)、Lift Chart、ROC曲線(xiàn)
K-S曲線(xiàn)
依據模型評分將客戶(hù)排序，劃分成若干個(gè)區間（區間劃分越小、曲線(xiàn)越平滑）
依次計算每個(gè)區間內好、壞客戶(hù)的比例
根據評分從低到高/從高到低，計算每個(gè)區間好、壞客戶(hù)的累計占比
每個(gè)區間上好、壞客戶(hù)累計占比的差值形成K-S曲線(xiàn)
K-S曲線(xiàn)最高點(diǎn)的縱坐標值即為K-S統計量（K-S值），對應的橫坐標位置即為cutoff點(diǎn)
Lift Chart
依據模型評分將客戶(hù)排序，劃分成若干個(gè)區間
依次計算每個(gè)區間客戶(hù)的響應率、累計響應率
區間提升指數 = 區間響應率 / 平均響應率
累計提升指數 = 累計響應率 / 平均響應率（ or 累計提升指數 = 累計響應率 / 平均響應率 - 1）
ROC曲線(xiàn)
設置一個(gè)閾值，作為區分好人、壞人的界限
先將閾值設置為評分的最大值，再依次減小，直至評分的最小值
基于不同的閾值設置，產(chǎn)生一系列不同的混淆矩陣和相應的sensitivity、specificity組合
以1-specificity為橫坐標、sensitivity為縱坐標繪圖，畫(huà)出ROC曲線(xiàn)
ROC曲線(xiàn)下方的面積，即為AUC值
ROC曲線(xiàn)上，離左上角最近的點(diǎn)
6．大數據智能風(fēng)控,護航高質(zhì)量發(fā)展
例：中信銀行信用卡中心通過(guò)大數據、機器學(xué)習、云計算等智能技術(shù),引入多維新型數 據豐富客戶(hù)風(fēng)險畫(huà)像,全年共迭代優(yōu)化全流程信貸風(fēng)險評分卡26張,有效提升風(fēng)控精準 施策能力;通過(guò)機器學(xué)習算法實(shí)現了更加高效、精準的風(fēng)險決策能力新突破,實(shí)現交易金 額挽損提升20%

四、銀行信用卡貸前欺詐手段與防控措施
1．信用卡能給客戶(hù)帶來(lái)的九個(gè)主要功能和兩大核心功能
2．客戶(hù)申請信用卡的核心訴求
3．客戶(hù)為什么要進(jìn)行虛假信息進(jìn)件申請
4．常見(jiàn)的虛假信息進(jìn)件申請項
（1）客戶(hù)身份造假
例：某房地產(chǎn)中介從業(yè)人員冒用多個(gè)身份進(jìn)行多家銀行信用卡申請操作
（2）客戶(hù)工作信息造假
工作單位、工作崗位、工作職位、工作年限、單位座機、年收入（含提供虛假銀行流水）
例：某客戶(hù)在申請信用卡時(shí)提供提前制作好的假銀行流水和機動(dòng)車(chē)行駛證作為財力證明
5．有效識別客戶(hù)常見(jiàn)的的虛假申請
（1）通過(guò)內外部征信報告進(jìn)行基礎信息比對
（2）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息比對進(jìn)行核驗
（3）通過(guò)三大電信運營(yíng)商的電話(huà)分布規律進(jìn)行側面核實(shí)
例：浦發(fā)銷(xiāo)冠團隊運用核查申請人提供的工作單位座機號段，識別虛假申請信息，提前 降低風(fēng)險發(fā)生率

五、課程總結 

中國注冊會(huì )計師
中國資本界資深會(huì )計專(zhuān)家
金融專(zhuān)家、創(chuàng )業(yè)投資專(zhuān)家
 美國美聯(lián)大學(xué)管理學(xué)博士
深圳鵬程會(huì )計師事務(wù)所合伙人
深圳證券交易所培訓講師
中南財經(jīng)政法大學(xué)會(huì )計學(xué)本科、金融學(xué)碩士
中國注冊資產(chǎn)評估師、高級經(jīng)營(yíng)師、司法鑒定會(huì )計師、高級管理咨詢(xún)顧問(wèn)

十年大學(xué)教學(xué)經(jīng)歷，十年大型會(huì )計師事務(wù)所證券上市業(yè)務(wù)經(jīng)驗。在組織策劃公司私募融資，公司重組與上市，公司財務(wù)規范與內控管理體系的建設等方面具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗。

• 信用卡客戶(hù)的顧問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)技巧與提升

   

  一. 顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)SPIN技巧信用卡營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理：=單兵作戰+團隊協(xié)同作戰顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)追求“客戶(hù)長(cháng)期利益+客戶(hù)滿(mǎn)意最大化”顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)SPIN技巧S—背景問(wèn)題P—難點(diǎn)型問(wèn)題I—暗示問(wèn)題N—需求效益問(wèn)題SPIN參考話(huà)術(shù)顧..

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• 信用卡基礎知識及風(fēng)控務(wù)實(shí)

   

  課程一、宏觀(guān)經(jīng)濟及消費信貸走勢一、 宏觀(guān)經(jīng)濟分享1、 主要經(jīng)濟數據2、 2020年經(jīng)濟走勢二、 消費信貸業(yè)務(wù)狀況1、消費信貸客戶(hù)類(lèi)型及畫(huà)像2、消費信貸發(fā)展特征三、 信用卡業(yè)務(wù)狀況1、信用卡業(yè)務(wù)現狀2、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢及痛點(diǎn)課程二、信用卡基礎知識一、信用卡發(fā)展沿革二、信用卡產(chǎn)品原理及定位三、信用卡分類(lèi) ..

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• 卓越的品控管理與檢驗

   

  課程說(shuō)明：生產(chǎn)品控系統覆蓋了加工制造的全過(guò)程——包括檢驗、化驗和生產(chǎn)過(guò)程監控。它將對所有原料、輔料、包裝材料、半成品、成品進(jìn)行檢驗和化驗，并對加工程序、方法及相關(guān)因素進(jìn)行管理和規定。把握不合格的原輔料物品不進(jìn)入加工環(huán)節，不合格半成品不流入下道加工工序，不合格產(chǎn)品不出廠(chǎng)，并將危害控制在可接受范圍之內。另外，殘酷的競爭告訴我們..

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