中小企業(yè)融資難解決思考

    時(shí)間：2012-03-07

        一、中小企業(yè)融資難客觀(guān)和主觀(guān)原因

　　我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標偏離了市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的利率為導向的利潤最大化原則，商業(yè)銀行開(kāi)始加強對風(fēng)險的控制，更愿意把風(fēng)險當成首要因素，帶給那些風(fēng)險低還款能力強的企業(yè)或個(gè)人。商業(yè)銀行對信貸客戶(hù)的信用分析主要是從借款者的品格，還款能力，擔保條件，經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件等因素分析。但是那些中小企業(yè)以及更小的微型企業(yè)，他們通常資金實(shí)力非常弱小，沒(méi)有什么積累，內部管理薄弱，財務(wù)信息很不透明，與商業(yè)銀行所需求的融資條件差距很大，而銀行貸款時(shí)中小企業(yè)的首要融資選擇，這樣就直接導致目前所面臨的“融資難”問(wèn)題。

　　二、從企業(yè)、銀行、政府三方面的思考

　　(1)中小企業(yè)自身

　　想要從銀行贏(yíng)得信貸融資，提高信貸機會(huì )，中小企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面入手：

　　1.積極主動(dòng)配合銀行審查，監督工作，消除銀企信息不對稱(chēng)中的道德風(fēng)險，逆向選擇問(wèn)題，加強信用建設，維護良好的銀企關(guān)系。

　　2.強化財務(wù)管理制度，確保會(huì )計信息的真實(shí)性和合法性

　　3.加強企業(yè)人事制度建設，建立起具有現代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗，符合市場(chǎng)需要的人才隊伍，同時(shí)注重研發(fā)，提高企業(yè)的核心競爭力。

　　4.引入信用擔保。我國的擔保公司作為銀行與企業(yè)之間的橋梁與紐帶，主要作用是增加中小企業(yè)的資信度，幫助銀行分擔風(fēng)險，解決中小企業(yè)的融資難題。擔保公司可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，向銀行推薦資質(zhì)較高的客戶(hù)，大大提高了中小企業(yè)向銀行申請貸款的成功率。

　　5.將滿(mǎn)足一定條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)建立優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)盟，還可以主動(dòng)建立起企業(yè)的誠信檔案，以方便銀行等金融機構的信用調查。

　　(2)銀行方面

　　1.改變信貸產(chǎn)品的銷(xiāo)售觀(guān)念。一般目前的銀行信貸產(chǎn)品設計部都是總部設計好產(chǎn)品之后，直接由下屬支行或營(yíng)業(yè)部進(jìn)行推廣。盡管這樣的產(chǎn)品是專(zhuān)家經(jīng)過(guò)精心設計的，適用性也很強，但是對于具體的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，總是會(huì )有這樣或那樣的條件不契合等等。這時(shí)候，就需要打破賣(mài)成品的觀(guān)念，在原產(chǎn)品的基礎上結合企業(yè)的條件，在風(fēng)險適度范圍內，為中小型企業(yè)量身定做屬于自己特色的信貸產(chǎn)品。

　　2.推廣擔保模式。擔保是指在經(jīng)濟和金融活動(dòng)中，債務(wù)人為了防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，由債務(wù)人或第三人以財務(wù)或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實(shí)現的一種經(jīng)濟行為。當債權人與債務(wù)人及其擔保人簽訂融資擔保協(xié)議后，如果債務(wù)人到期不能如約償還債務(wù)，擔保人負有代替債務(wù)人清償債務(wù)的責任，即擔保責任。目前，日本中小企業(yè)信用補全機制包括信用擔保和信用保險兩方面。信用擔保工作由中小企業(yè)綜合事業(yè)團的信用保證協(xié)會(huì )承擔，信用保險工作由中小企業(yè)綜合事業(yè)團的信用保險公庫完成。日本政府的信用擔保體系，極大地增強了中小企業(yè)從銀行獲得貸款的能力。

　　3.開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險計量模型，不能直接照搬大企業(yè)的評估標準。小企業(yè)融資額度小、頻率高，要求速度快、效率高，這與大企業(yè)的信貸風(fēng)險管理制度存在矛盾和沖突。因此，在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理中，應把大企業(yè)小企業(yè)分開(kāi)，單獨設置一套適應小企業(yè)特性的信貸風(fēng)險管理辦法。其主要特征應體現在：流程更優(yōu)化、區域差異更顯著(zhù)、貸款用途更靈活。在貸款方式上也可以實(shí)行整貸零償，分散還貸。

　　4.單獨設立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)隊伍，因為其成本高，責任重，風(fēng)險大，銀行必須從戰略發(fā)展的高度分理出一只專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍。同時(shí)還要建立一套有效率的激勵機制，鼓勵貸款營(yíng)銷(xiāo)人員主動(dòng)追求小企業(yè)。從事小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要比做大企業(yè)，大項目難得多，因為信息難掌握，收益小，人員素質(zhì)要求高。因此應從業(yè)務(wù)總量，業(yè)務(wù)收益額，操作過(guò)程質(zhì)量等方面來(lái)評價(jià)和激勵，特別是在收入分配上要有所傾斜。營(yíng)銷(xiāo)人員在營(yíng)銷(xiāo)信貸產(chǎn)品時(shí)，可以經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調研，將分散，零星的信貸需求進(jìn)行整合設計，實(shí)現規?；?，批量化的信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)。

　　(3)政府方面

　　1.完善信貸法律體系。制度是影響中小企業(yè)融資最顯著(zhù)的因素之一，中小企業(yè)從完善的產(chǎn)權保護制度中所獲的好處比大企業(yè)更大。商法等相關(guān)法律及其執行力度影響銀行運用特定合約要素（包括期限、抵押和保證等）解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題的能力。企業(yè)破產(chǎn)制度的效率和成本也與銀行中小企貸款有關(guān)，研究證實(shí)，低效率的破產(chǎn)制度常常伴隨著(zhù)中小企業(yè)貸款規模的下降。

　　2.設立政策性中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)金融機構，健全信用擔保機制。政府應對中小企業(yè)實(shí)施專(zhuān)門(mén)的貸款援助，對中小企業(yè)的貸款一般利率較低、期限較長(cháng)、擔保要求較松。同時(shí)，按照中小企業(yè)初創(chuàng )、技改和出口等最需要資金的環(huán)節，采取貸款擔保、政府優(yōu)惠貸款、貼息貸款等方式，幫助中小企業(yè)獲得貸款。

　　3.加強信用評價(jià)體系建設。中小企業(yè)由于自身的局限性，財務(wù)指標等短期之間很難達到大企業(yè)的標準，這時(shí)候銀行就不能只從財務(wù)報表等硬性的硬指標來(lái)評估，如果政府、銀行、其他龍頭企業(yè)等都有對該公司的信用記錄，則銀行就可以針對這些信息來(lái)做出整體的信用評估，在某種程度上也會(huì )規范整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟的規范化與誠信化。