銀行卡已經(jīng)成為現代人非現金支付中使用最頻繁一種方式。它一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤來(lái)源，在銀行業(yè)務(wù)中地位不斷上升；另一方面對于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個(gè)人消費信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國利民，對于促進(jìn)消費、減少現金流通、降低交易成本、加強反洗錢(qián)、擴大稅基、提升國際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會(huì )發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標志。

       縱觀(guān)整體銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，可以總結出其發(fā)展呈現以下特點(diǎn)：

       一是銀行卡市場(chǎng)參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進(jìn)一步優(yōu)化；

       二是由注重發(fā)卡和布放機具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營(yíng)，向細分客戶(hù)群體、提供多元化增值服務(wù)的集約型經(jīng)營(yíng)轉變，銀行卡的社會(huì )滲透率逐年提升；

       三是銀行卡助農取款服務(wù)的全面推進(jìn)，引領(lǐng)了農村銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展；

       四是從磁條卡到芯片卡的遷移進(jìn)程加快，從傳統受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng )新帶來(lái)的內生驅動(dòng)力大大增強。

       這里我們主要探討一下我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題：

       建立健全的內部控制機制和風(fēng)險管理制度

       當前我國銀行卡絕大多數是借記卡，銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏深入的認識，主要風(fēng)險例如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險都包括于其中，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險則尤其突出。無(wú)序競爭、不規則運作以及發(fā)卡機構內部管理不規范也都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險損失的漏洞。我們必須未雨綢繆，改善和加強

       銀行卡業(yè)務(wù)的內部控制和風(fēng)險管理。

       首先，要建立健全的內控機制。銀行應根據銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類(lèi)及其風(fēng)險特點(diǎn)制定相應的業(yè)務(wù)規章制度，規范各類(lèi)銀行卡的資信審查、開(kāi)戶(hù)、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責任與義務(wù)，實(shí)行謹慎會(huì )計原則，建立合理的成本核算體系，科學(xué)地設置組織架構和管理程序，建立有效的內部監督機制。

       其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入銀行統一的風(fēng)險管理體系之中。銀行要加強對客戶(hù)信息資源的管理和利用，建立集中統一的客戶(hù)信息管理系統，強化對風(fēng)險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節的管理，逐步實(shí)現業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制。同時(shí)，要注意提高銀行系統共同防范風(fēng)險的能力，盡快實(shí)現各類(lèi)客戶(hù)信息，特別是不良客戶(hù)信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

       最后，要加強對銀行卡業(yè)務(wù)的內部審計。銀行要把對銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃之中，對銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運行成本、經(jīng)濟效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計，并切實(shí)解決審計中發(fā)現的問(wèn)題。

       完善銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機制

       我國銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機制問(wèn)題主要表現在經(jīng)營(yíng)管理模式和銀行卡的卡種構成兩個(gè)方面。采取切實(shí)措施，對現有銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革，借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，完善卡種結構，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤中心的作用。在發(fā)卡機構的內部運營(yíng)機制上，核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式，這種經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達國家的迅速發(fā)展。同時(shí)借記卡只是銀行為滿(mǎn)足部分客戶(hù)需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏(yíng)利的主導產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(cháng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要工具。

       對銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監管

        1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新。

       進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入程序，減少審批環(huán)節，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準入制度逐漸過(guò)渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報告制度。突出市場(chǎng)準入工作重點(diǎn)，將審查重點(diǎn)放在風(fēng)險較大的銀行卡，從而提高市場(chǎng)準入效率。鼓勵銀行進(jìn)行積極的金融創(chuàng )新，改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制，設計出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式。

       2．改善和加強對銀行卡業(yè)務(wù)的現場(chǎng)檢查與非現場(chǎng)監測。

       隨著(zhù)中國銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國將會(huì )獲得長(cháng)足發(fā)展，會(huì )進(jìn)一步滲透到廣大消費者的日常生活中。隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，應逐漸加大對銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統一納入現場(chǎng)檢查的范疇內，納入統一的風(fēng)險分析和評估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí)，進(jìn)一步加強對銀行業(yè)務(wù)的非現場(chǎng)監測，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和問(wèn)題，防患于未然。

       3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監管法規框架。

       目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監管規章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問(wèn)題。隨著(zhù)《銀行卡條例》的出臺，將確立銀行卡發(fā)展和監管的基本法規框架。該條例出臺后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節制定相應的業(yè)務(wù)規章制度，形成系統的銀行卡法律框架，維護銀行卡業(yè)務(wù)在我國的穩健發(fā)展。