相信我們很多人小的時(shí)候都接受過(guò)一份禮物——儲蓄罐，那么有幾個(gè)人真的將這個(gè)好習慣保持至今呢？事實(shí)上，我們真正需要的是一個(gè)行為，每個(gè)人一生的“工作”的開(kāi)始——積累。

第一步 增大資金流入

正如1是我們能擁有的所有財富的開(kāi)始一樣，“增大現金流”無(wú)疑是理財的第一步。

那么如何增加現金流呢？我們有兩點(diǎn)可做：第一是賺取額外收入，第二就是控制費用支出，簡(jiǎn)而言之就是開(kāi)源節流。如果你有額外的精力、時(shí)間，以及能力開(kāi)拓出除現有收入來(lái)源的其他收入，那當然是最好不過(guò)，因為這就像是雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里一樣。然而，當你不能開(kāi)拓出更多的收入，或者收入減少時(shí)，適當的控制開(kāi)支幾乎是必須的，否則就極有可能引出另一個(gè)對財富造成致命威脅的問(wèn)題——負債。

第二步 控制債務(wù)

如果把“增加現金流”比作是在攀爬財富山峰的話(huà)，負債就是在滑坡。向上運動(dòng)往往很慢很難，但是掉下來(lái)卻會(huì )非常之快！那么如果你已身陷其中，管理債務(wù)刻不容緩。在這里我們有兩點(diǎn)可以做：鞏固債務(wù)和減少債務(wù)。鞏固債務(wù)就是要把自己的債務(wù)控制在一個(gè)額度或水平內，使整體財務(wù)狀況不會(huì )繼續惡化。減少債務(wù)自不必說(shuō)。這里我們尤其要提到的就是信用卡的使用。

西方國家很早就已經(jīng)開(kāi)始使用信用卡，而且遠比我們額度高，使用范圍廣?；蛘呶覀兛梢苑催^(guò)來(lái)想一想：為什么作為一個(gè)需要贏(yíng)利的企業(yè)，銀行這么大力推行信用卡的使用呢？難道僅僅是為了了解大家的誠信度？統計表明信用卡是現代銀行運營(yíng)中發(fā)展最快，最為安全有效的營(yíng)利點(diǎn)。那么銀行拿走的又是誰(shuí)的錢(qián)呢？

因此現在的西方國家有很多人將自己的房子抵押出去一定的額度，已盡快還清信用卡欠費。為什么？以目前國內的數字為例，中行和工行的政策都是對于購買(mǎi)第一套住房的貸款人將按“央行基準利率6.12%的0.9倍”，即5.508%執行，而各家銀行過(guò)了免息期的利息都是每天萬(wàn)分之五，也就是年化利率18.25% ，如果信用卡取現金還要另外加收手續費，且一天的免息期都沒(méi)有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續費，還要繳納每天萬(wàn)分之五的透支利息。如此一來(lái)信用卡的利率將遠遠高于房貸。也就是說(shuō)，信用卡真真正正就是一顆糖衣炮彈，免息只是餌，高息才是鉤！

當然，需要補充的是，并不是完全沒(méi)有負債就是最好，“適度”并且得到了充分重視的負債可以增加我們的信用額度，我們有可能在真正的需求中得到更多的優(yōu)惠。

第三步 建立你的應急基金

如果以上兩步你都做得很好，第三步，建立應急基金。其實(shí)這里所說(shuō)的每一步幾乎都可以說(shuō)是環(huán)環(huán)相扣的，比如這第三步和第二步之間就很有關(guān)系。通常一個(gè)好的計劃里應包括相當于3到6個(gè)月收入的應急基金。筆者的不少朋友買(mǎi)房子都會(huì )一口氣全款付清一套，100多萬(wàn)的房子，加上裝修等費用，全款在他們的資產(chǎn)所占比例也并不是小數目，之所以堅持要付清，原因無(wú)它：偶然事件總會(huì )在生活中發(fā)生。有這么個(gè)故事：一位朋友買(mǎi)下房子不久，他的母親因為身體不適住進(jìn)了醫院，手術(shù)費、護理費、藥費……生意人，錢(qián)都在公司的運作中，無(wú)奈之下只好賣(mài)掉了剛剛裝修好的房子，但是由于急于出手損失可想而知，最終只拿回了80萬(wàn)。再高的房貸都到不了這么高的利息吧？假如換種方式，他只拿出一半的現金來(lái)支付房款，然后留下大概30萬(wàn)作為應急基金。余下部分資金放在金融市場(chǎng)進(jìn)行合理運作，也許會(huì )因為還貸產(chǎn)生一定的費用，但當出現類(lèi)似情況的時(shí)候就不至于如此措手不及，以至損失更重了。如此看來(lái)有債務(wù)未必不好，但是沒(méi)應急金卻是萬(wàn)萬(wàn)不行。

第四步 保障抵御風(fēng)險

當然有人可能會(huì )說(shuō)，要是這么大的花費，3到6個(gè)月的收入也不可能解決得了??？事實(shí)確實(shí)如此。但是，實(shí)際在我們的人生中，除非發(fā)生重大風(fēng)險我們也不會(huì )突然需要這么多的“現”錢(qián)，這就引出了我們的第四步規劃，要確保有適當的保護措施。其實(shí)這點(diǎn)可以理解為對第三點(diǎn)的補充，也就是對大的，甚至也許是我們自身能力所不及的風(fēng)險如何防御?，F代社會(huì )對個(gè)人及家庭風(fēng)險管控的最優(yōu)方式無(wú)非是保險。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險就是一種人人為我，我為人人的資金運作，把一部分人暫時(shí)不需要用的錢(qián)，交到另一部分急需的人手中。

如果將人生比作一條路，保險就是填平溝坎的土，有了它車(chē)子才能速度更快，更加平穩地到達目的地。

第五步 保護你的家庭資產(chǎn)

之所以筆者在前幾步中不斷的提及風(fēng)險，卻沒(méi)有提到收益，是因為：如果希望得到收益，首先要考慮的就是你能夠面對多大的風(fēng)險。而大家普遍認為的理財=投資，投資=賺錢(qián)，都是不正確的。

那么到底真正的財富是什么？
到手的金錢(qián)，或者更準確的說(shuō)可以拿來(lái)做投資的錢(qián)還會(huì )被盤(pán)剝一氣之后才能沉淀成真正屬于我們的財富。如果我們在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有留意到這么多的陷阱，金錢(qián)依然會(huì )離我們而去，這也就是我們要注意的理財第五步，保護你的家庭資產(chǎn)。從公式中很明顯的可以看到，只有時(shí)間是唯一有利于我們的因素，因此如能提早開(kāi)始，給錢(qián)一個(gè)成長(cháng)的時(shí)間，建立一個(gè)長(cháng)期的資產(chǎn)積累肯定是你非常好的選擇。

第六步 建立長(cháng)期的資產(chǎn)積累

最后一步，也來(lái)自于同一個(gè)公式，如果時(shí)間對大家都是公平的，回報多少我們不能預知，通貨膨脹不可避免，那么我們主觀(guān)唯一能做到的就是盡量合理避稅。保護了任何一份損失的錢(qián)，實(shí)際上就相當于我們又多賺回了一份。

有人說(shuō)：錢(qián)是天使。有人說(shuō)：錢(qián)是惡魔。也有人說(shuō)：錢(qián)不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。這正說(shuō)明金錢(qián)本身就具備著(zhù)一定的力量，對于尊重它的人，它可以幫助人們實(shí)現很多夢(mèng)想；而對于無(wú)視其存在的人來(lái)說(shuō)，它也會(huì )還以顏色。只有遠離金錢(qián)帶來(lái)的貪婪與恐懼，才能靠近財務(wù)自由。